Carro por assinatura: quando ele é mais vantagem do que comprar um

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Poderíamos levantar os preços de assinatura de cada um deles e comparar com o valor de compra, mas optamos por focar em um único para considerar todos os possíveis cenários e tornar esse artigo mais completo. 

Para fazer a equação de outras opções de nosso mercado, basta usar este artigo como base e alterar os valores. Então pegue papel, caneta e uma calculadora para acompanhar nosso raciocínio. 

Aqui vamos pegar o Jeep Renegade como exemplo. A justificativa para nossa escolha é que além dele ser um carro de apelo, é um dos modelos que apresentou um dos maiores custos-benefícios na assinatura, lembrando que também se trata de um zero-quilômetro.

Preço assinatura Jeep Renegade Sport 1.3T 4x2: R$ 96.444 (32 parcelas de R$ 2.679)

Preço compra Jeep Renegade Sport 1.3T 4x2: R$ 134.190 (valor à vista)

Assinatura vs compra à vista

Assinatura

No site de assinatura do grupo Stellantis, o Flua, para fazer a assinatura de 36 meses com direito a 1.000 km rodados por mês, o Jeep Renegade cobra mensalidades de R$ 2.679. No final dos três anos, o assinante terá desembolsado R$ 96.444.

O que está embutido: custos com documentação, revisão/manutenção, seguro, IPVA e licenciamento. 

Compra

O valor de compra do Jeep Renegade é de R$ 134.190. A diferença do valor da compra para a assinatura é de R$ 37.746. 

Custos com o carro por três anos: 

Documentação: 1º registro do carro - R$ 419,03 + emplacamento – R$ 132,65 = R$ 551,68

Seguro: o novo Renegade foi lançado no início de 2022, a versão Sport saiu por R$ 123.990, a tabela Fipe de março aponta que o mesmo Renegade tem sido vendido por uma média de R$ 122.854. Ou seja, pouco mais de R$ 1.000. Por isso, vamos congelar o valor do Renegade por três anos para calcular o seguro. Ressaltando que o valor do Renegade 2023 zero-quilômetro já está em R$ 134.190.

Porém, no primeiro ano vamos considerar que o valor do seguro sairá em média 7% do valor do carro (R$ 9.393), no segundo ano 6% do valor do carro (R$ 8.052), e no terceiro ano 5% do valor do carro (R$ 7.710). Estamos criando um cenário que o cliente permaneça na mesma seguradora e tenha um bom histórico para ter margem para negociação na renovação. Sendo assim, chegamos ao total de R$ 25.155. 

Vale lembrar que diversos fatores influenciam no valor do seguro: marca, ano, idade dos proprietários, onde o dono mora, histórico, sexo, entre outros. 

IPVA e licenciamento: o valor do IPVA corresponde a 4% do valor do carro e o licenciamento tem o valor fixo de R$ 155,23, totalizando R$ 465,69 em três anos. Considerando que o carro se mantenha mais ou menos no mesmo valor nos próximos 36 meses, o proprietário precisará desembolsar R$ 5.367 anualmente de IPVA, o que daria R$ 16.911 em três anos.

Revisão: de acordo com a Jeep, os valores de revisão do Renegade 1.3 Turbo 4x2 são os seguintes: 1ª revisão - R$ 735, 2ª revisão R$ 834 e 3ª revisão R$ 932. O que dá o total de R$ 2.501.

Somando todos os valores citados, os custos com despesas do Jeep Renegade em três anos podem chegar a R$ 45.584. Valores referentes a combustível não foram inclusos, pois independente de ser compra ou assinatura, essa é uma despesa do usuário do carro. 

Somando os R$ 45.584 de custos mais o valor de R$ 134.190, chegamos ao montante de R$ 179.774, uma diferença de R$ 83.330 em relação ao valor da assinatura.

Prós e contras assinatura: Se o cliente optar pela assinatura, além de não precisar se preocupar com as burocracias do veículo, poupará R$ 83.330, nessas condições hipotéticas que apresentamos, valor que ele pode usar para comprar outro bem ou investir. 

Porém, ao final dos três anos ele terá desembolsado R$ 96.444 e não terá nenhum bem. É como o aluguel de uma casa: é um dinheiro que não volta. Só que existe a possibilidade de o cliente comprar o veículo no final da assinatura. Dependendo do seu histórico de pagamento, terá margem para negociar. 

Se optar por fazer outra assinatura, poderá ter um bom desconto. Mas novamente, não terá nenhum bem.

Prós e contras para compra à vista: Considerando a compra do veículo e os custos, o proprietário desembolsará R$ 179.774. Se o veículo se mantiver no mesmo valor, a perda será apenas dos R$ 45.583 referentes ao custo, menos da metade do valor da assinatura, pois o cliente terá o bem.

Se o carro tiver uma desvalorização de R$ 10.000 ao ano, ainda terá um carro de mais de R$ 100.000. Ou seja, terá perdido R$ 80.000. São R$ 16.000 a menos de perda em relação ao seguro. A pergunta que o cliente precisa se fazer é se com esse dinheiro investido, teria um ganho maior no período de 36 meses. 

No contexto atual, é difícil dizer se os valores continuarão subindo, se irão cair, ou se manter, pois a indústria automotiva está em um período instável. Conforme o mercado se estabilizar, podemos esperar por menos oscilações nos valores de seminovos. 

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Assinatura X financiamento 

Grande parte dos clientes não realiza compra à vista e opta pelo financiamento. Pensando nisso, desenhamos quatro cenários diferentes: financiamento com entrada de R$ 5.000, com entrada de R$ 20.000, entrada de R$ 50.000 e entrada R$ 77.000 (50% do valor). Fizemos a simulação em 36 e 48 parcelas.

Vale esclarecer: trata-se de uma simulação que mostra a média de juros para o financiamento. Esses valores podem variar para muito mais ou muito menos dependendo do histórico do cliente, renda, idade, banco, entre muitos outros fatores.

Entrada de R$ 5.000

Entrada de R$ 5.000 + 32 parcelas de R$ 5.995 a R$ 6.626 = R$ 196.840 a 217.032
Diferença financiamento em 32 parcelas para valor à vista: R$ 62.650 – R$ 82.842

Entrada de R$ 5.000 + 48 parcelas de R$ 4.415 a R$ 4.879 = R$ 216.920 – R$ 239.192
Diferença financiamento em 48 parcelas para valor à vista: R$ 82.730 – R$ 105.002

Prós e contras: Nesta opção, não é todo cliente que pode ter o crédito aprovado, pois é um valor alto e sem uma entrada expressiva. Mesmo que o crédito seja aprovado, como a margem de risco para o banco ou instituição financeira é maior, os juros consequentemente também são mais altos.

Outra questão é que, nessas condições, os valores das parcelas do financiamento também são significativamente mais altos que as mensalidades da assinatura. Em 32 vezes, chega a ser mais que o dobro.

Com nossa atual taxa de juros, somando o valor final do Renegade com os custos por três anos, o proprietário pode desembolsar de R$ 242.423 a R$ 262.616 com o financiamento em 32 vezes. 

No final, na melhor das hipóteses, se o carro continuar a valer os mesmo R$ 134.190, ele terá “perdido” de R$ 108.233 a R$ 128.426. No financiamento em 48 mensalidades, a perda é ainda maior. Enquanto na assinatura, a perde é de R$ 96.444.

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Entrada de R$ 20.000

Entrada de R$ 20.000 + 32 parcelas de R$ 5.303 a R$ 5.861 = R$ 189.696 – R$ 207.552
Diferença financiamento em 32 parcelas para valor à vista = R$ 55.506 – R$ 73.362

Entrada de R$ 20.000 + 48 parcelas de R$ 3.905,00 a R$ 4.316 = 207.440 – R$ 227.168
Diferença financiamento em 48 parcelas para valor à vista = R$ 73.250 – R$ 92.978

Pró e contras: a entrada de R$ 20.000 é praticamente o valor abatido do valor total de juros se compararmos com a entrada de apenas R$ 5.000 citada acima. Dessa forma, o valor que o proprietário perde, considerando juros e custos por três anos, ainda é superior ao valor da assinatura. Além disso, as parcelas são bem mais altas que as mensalidades para assinar o Renegade.

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Entrada de R$ 50.000

Entrada de R$ 50.000 + 32 parcelas de R$ 3.863 a R$ 4.270 = 32 x R$ 173.616 – R$ 186.640
Diferença financiamento em 32 parcelas para valor à vista: R$ 39.426 – R$ 52.450

Entrada de R$ 50.000 + 48 parcelas de R$ 2.852 a R$ 3.152 = 48 x R$ 186.896 – R$ 201.296
Diferença financiamento em 48 parcelas para valor à vista: R$ 52.790 – R$ 67.106

Prós e contras: Com uma entrada de R$ 50.000 e financiamento em 32 vezes, mais os custos em três anos o valor gasto com o carro pode variar de R$ 219.200 a R$ 232.224, de acordo com essa simulação. 

Isso equivale a uma diferença de R$ 85.010 a R$ 98.034 para o valor da compra. Ou seja, aqui a soma de juros mais os custos por três anos são menores que o valor da assinatura. Porém, será necessário descapitalizar R$ 50.000.

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Entrada de R$ 77.000

Entrada de R$ 77.000 + 32 parcelas de R$ 2.639 a R$ 2.917 = R$ 161.448 – R$ 170.344
Diferença financiamento em 32 parcelas para valor à vista: R$ 27.258 – R$ 36.154

Entrada de R$ 77.000 + 48 parcelas de R$ 1.931 a R$ 2.135 = R$ 169.688 – R$ 179.480
Diferença financiamento em 48 parcelas para valor à vista: R$ 35.498 – R$ 45.290

Prós e contras: Com uma entrada no valor de 50% do valor do carro, os juros do financiamento, mesmo em 48 vezes, os custos de três anos com o carro (R$ 215.272 a R$ 225.063) equivalem a uma diferença entre R$ 81.082 a R$ 90.873 em relação ao valor da compra à vista. O que quer dizer que é mais vantajoso do que o que se perderia com a assinatura.

Se o cliente optar pelo financiamento em 32 vezes (R$ 207.032 a R$ 225.064 – preço já com os custos de IPVA, Licenciamento, Seguro, e Revisão durante três anos), o valor fica ainda mais interessante que a assinatura. 

A diferença para o valor de R$ 134.190 varia de R$ 72.842 a R$ 90.874. Ou seja, com a assinatura o cliente “perderia” R$ 96.444. Com a compra, o valor sem retorno na melhor dos cenários seria R$ 72.842.

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Conclusão 

Como este longo artigo indica, o consumidor precisa fazer as simulações em seu próprio CPF para saber quanto pagaria de juros, seguro etc, além do nível de desvalorização e preço do carro prentendido na Tabela Fipe. Só assim será possível entender quando ganhará ou perderá dinheiro ao optar pelo carro por assinatura.

De qualquer forma, o carro por assinatura parece mais propenso a ser vantajoso quando comparado com financiamentos muito longos e com baixos valores de entrada, que costumam incidir em juros mais altos. Colocando tudo na ponta do lápis, dá para se ter uma maior previsibilidade financeira. Boa sorte!

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